馬旭東 袁孟琦

　　對于每一名基層一線的銀行人來說，“開門紅”、“旺季營銷”、“月末沖量”等字眼再熟悉不過了。時點沖量考核是銀行員工的一項重要KPI，往往構(gòu)成了績效工資的絕大部分，繁重的攬儲壓力往往令銀行員工焦頭爛額，眾多客戶資源匱乏、新上崗員工面臨著幾乎“不可能”完成的存款任務(wù)。傳統(tǒng)的銀行KPI考核方式不利于銀行業(yè)長期健康穩(wěn)定發(fā)展，產(chǎn)生不良市場競爭、銀行員工不堪重負(fù)而辭職等影響。因此，KPI考核需要做出調(diào)整，以更好地規(guī)范銀行業(yè)市場行為、提升員工價值感與服務(wù)水準(zhǔn)，彰顯銀行業(yè)在我國金融體系中的中心地位。

　　銀行業(yè)沖時點的由來與不良影響

　　月末、季末是一直以來是銀行“沖時點”的關(guān)鍵節(jié)點，資金掮客在此之前尤為活躍，各家銀行接到掮客電話屢見不鮮。長期以來，銀行業(yè)月末沖存款、沖貸款，甚至為完成業(yè)績考核以貸轉(zhuǎn)存、從中介機構(gòu)購買存款的現(xiàn)象成為每一名一線銀行人的痛點，為了完成任務(wù)每天加班加點聯(lián)系新老客戶的現(xiàn)象成為日常。月末存在時點任務(wù)起因于監(jiān)管根據(jù)銀行的存款余額來厘定貸款余額，而銀行業(yè)貸存比通常不超過75%，存款業(yè)務(wù)為銀行負(fù)債業(yè)務(wù)而貸款業(yè)務(wù)為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，存貸息差是銀行的利潤來源，而想要更大規(guī)模發(fā)放貸款則需要更多去吸納存款。然而實際情況卻是銀行月末存款水平與平常大不相同，進(jìn)而導(dǎo)致存款偏離度指標(biāo)的誕生，目的在于使月末存款與日均存款之間的比例限制在一個較為合理的范圍，可真實的情況是存款偏離度指標(biāo)并未真正遏制銀行業(yè)沖時點的強大欲望，因此月末沖存款的時間甚至延長為三至五天；2018年6月銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕48號）。該通知稱，商業(yè)銀行應(yīng)加強存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時點”行為。商業(yè)銀行的月末存款偏離度不得超過4％，銀行買存款的時間延遲至7天，銀行員工為完成存款任務(wù)往往是自掏腰包，肥了掮客。

　　月末存款沖規(guī)模時，雖然至次月一號就可把錢轉(zhuǎn)走，但銀行員工為此需要對客戶給予高額補貼，然而大量增加的存款在短短一天內(nèi)也無法轉(zhuǎn)換成貸款投放進(jìn)而形成長期穩(wěn)定收入，反而會損失銀行收入。另外，月末沖貸款余額和貸款戶數(shù)，員工發(fā)動各種關(guān)系讓客戶貸出一定數(shù)額款項，下月初做還款即可完成任務(wù)，業(yè)務(wù)利潤微乎其微；手工補息使得大型企業(yè)存貸凈賺利差，看似銀行存貸規(guī)模雙雙擴大實則損失自身利益。

　　除此之外，買存款這一現(xiàn)象背后存在諸多風(fēng)險。存款者可能面臨存款被凍結(jié)或利息收益減少的風(fēng)險，其將大量身份證號碼、手機號碼等提供給第三方，很容易泄露個人信息；此外，銀行過度依賴短期存款，一旦這些存款大量流出，將對銀行的流動性造成沖擊。2024年11月部分銀行因違規(guī)吸收存款、存款績效考核違規(guī)被重罰，據(jù)不完全統(tǒng)計，11月銀行收到的存款相關(guān)的罰單共19張，環(huán)比大增171.43%。包括以不正當(dāng)方式吸收存款、以貸轉(zhuǎn)存、虛增存貸款、存貸掛鉤等。

　　調(diào)整金融業(yè)KPI考核指標(biāo)對銀行業(yè)的有利影響

　　優(yōu)化季度金融業(yè)增加值核算方式，由之前基于存貸款增速的推算法改成收入法。強化規(guī)范造成消減貨幣政策傳導(dǎo)的市場行為，促進(jìn)信貸均衡投放、整頓手工貼息等手段并用。對銀行業(yè)來說，考核指標(biāo)由過去的時點沖量逐步向日均存款轉(zhuǎn)移，避免了銀行資金短期內(nèi)的巨大波動，員工受壓榨的路徑減少了，掮客獲利的渠道也減少了。如今，可以較為明顯感受到資金掮客生意難做，不可否認(rèn)上有政策下有對策，但時點沖量購買存款的行為確實在逐漸減少。另外，為深化銀行負(fù)債內(nèi)控合規(guī)管理，2024年4月8日市場利率定價自律機制明確銀行應(yīng)對手工補息建立有效的管理制度，明確審批要件和流程，上收審批權(quán)限至一級分行或更高層級。堅決壓實業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險控制、營運及賬簿管理等部門責(zé)任，對倡議發(fā)布后仍違規(guī)補息的責(zé)任人員予以嚴(yán)肅處理。從業(yè)務(wù)層面來看，存貸款利率在今年內(nèi)多輪下調(diào)，存貸息差縮減，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)獲利空間下降，因此中間業(yè)務(wù)成為一項重要的收入來源，銀行員工的任務(wù)考核方式也將發(fā)生轉(zhuǎn)變，績效收入更多依靠平時的小指標(biāo)、基金、保險、理財?shù)匿N售來構(gòu)成。想要獲得高收入，不再僅靠月末沖時點，而是把服務(wù)放在日常，讓銀行回歸服務(wù)本質(zhì)，提升自身業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平，把心思更多放在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品屬性的學(xué)習(xí)中去，提供個性化、專業(yè)性的服務(wù)，向更加精準(zhǔn)的客戶分類與維護(hù)方向轉(zhuǎn)變，減少客戶投訴，促進(jìn)銀行走向更加健康而穩(wěn)定的發(fā)展道路。

　　結(jié)語

　　銀行優(yōu)化KPI考核仍任重而道遠(yuǎn)，不僅需要關(guān)注業(yè)績的可持續(xù)增長，也要考慮到員工的自身成長和價值實現(xiàn)，不應(yīng)當(dāng)讓傳統(tǒng)存款業(yè)績指標(biāo)限制員工發(fā)展，融入考核客戶滿意度、風(fēng)險把控能力、業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量等考量因素，減少員工月末短期壓力。此外，監(jiān)管機構(gòu)對存款利率上下限審慎把控，防止惡性利率價格戰(zhàn)，及時干預(yù)不健康的市場行為，維護(hù)銀行市場合理穩(wěn)定地運行。最后，規(guī)模法改收入法絕不是促進(jìn)銀行業(yè)績考核指標(biāo)轉(zhuǎn)變的終點，相信更加合理、科學(xué)的考核變化會接踵而至，期待銀行業(yè)真正回歸服務(wù)創(chuàng)造價值的一天。